無科技，不金融，這已漸漸成為各界人士共識(shí)。近年來，金融科技作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新,是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要引擎。我國(guó)金融科技發(fā)展從星星之火到百舸爭(zhēng)流、從基礎(chǔ)支撐到驅(qū)動(dòng)變革，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效，為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入充沛動(dòng)力。
作為金融業(yè)的主要力量，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也在金融科技方面進(jìn)行了深度探索。在7月18日由看懂經(jīng)濟(jì)組織的一次研討會(huì)上，《金融時(shí)報(bào)》記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到金融在金融科技方面如何發(fā)力。
百花齊放 圍繞場(chǎng)景和實(shí)際業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新
一位股份制商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)人員對(duì)記者表示，金融科技可為中小微企業(yè)發(fā)展注入持續(xù)動(dòng)能。“從小微企業(yè)自身來看，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比較弱，財(cái)務(wù)不透明，存在抵質(zhì)押品很少，很難滿足貸款門檻。從銀行角度來看，小微企業(yè)銀行之間存在信息不對(duì)稱難題，操作成本高，銀行風(fēng)控的評(píng)估難度打。此外，國(guó)內(nèi)擔(dān)保體系相對(duì)還比較滯后，雖然現(xiàn)在社會(huì)信用體系還是逐漸完善過程當(dāng)中，這方面客觀加劇了整個(gè)小微企業(yè)融資的困境?！彼忉?，而金融科技的發(fā)展為整個(gè)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)了新契機(jī)，可顯著降低小微金融服務(wù)成本。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有助于多維度評(píng)估企業(yè)，更好識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。
這位負(fù)責(zé)人舉例，區(qū)塊鏈技術(shù)可讓產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的數(shù)據(jù)打通，而物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等一些新技術(shù)的應(yīng)用可打破小微企業(yè)信息不對(duì)稱和交易成本高難題。
不過，他也提醒，利用科技推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新絕非單純的“就技術(shù)論技術(shù)”，最關(guān)鍵的是技術(shù)要與業(yè)務(wù)融合，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展；此外，他還強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)技術(shù)與場(chǎng)景的深度融合，把數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控的技術(shù)和植入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，更好識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生更好價(jià)值。
北京聯(lián)合大學(xué)教授趙睿也認(rèn)為，下一步結(jié)合場(chǎng)景開發(fā)差異化金融產(chǎn)品很重要。她表示，除了一些地方性銀行根據(jù)自己的區(qū)域特點(diǎn)開發(fā)一些特色產(chǎn)業(yè)貸款，目前各個(gè)銀行的小微金融產(chǎn)品差異度較小。建議銀行應(yīng)該更多圍繞場(chǎng)景進(jìn)行開發(fā)，有針對(duì)性提高產(chǎn)品的差異度。隨著越來越多差異化數(shù)據(jù)進(jìn)入系統(tǒng)，后臺(tái)技術(shù)也能不斷完善，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)。
實(shí)際上，金融科技的相關(guān)技術(shù)已經(jīng)滲透到普惠金融業(yè)務(wù)的全生命周期當(dāng)中。某大型國(guó)有銀行金融科技專家李拓介紹了各類風(fēng)控技術(shù)在普惠金融客戶信貸準(zhǔn)入、甄別、評(píng)價(jià)、授信、貸后以及催收等環(huán)節(jié)上的應(yīng)用，以及國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在普惠金融智能風(fēng)控上的一些探索。他談到，在大數(shù)據(jù)方面，如美國(guó)的富國(guó)銀行大量引入、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的信息、工商法院提供的信息、客戶社交關(guān)系信息、客戶消費(fèi)信息等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。花旗銀行通過基于“混沌理論”、“地震預(yù)測(cè)”等人工智能算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。平安銀行通過微表情技術(shù)分辨56個(gè)表情進(jìn)行反欺詐，并體系化知識(shí)圖譜工具，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識(shí)圖譜。
打通線上與線下 不斷完善小微企業(yè)畫像
運(yùn)用科技賦能銀行業(yè)，在受到新冠肺炎疫情沖擊后尤顯重要，金融科技支持下“非接觸金融業(yè)務(wù)”得到了快速發(fā)展。不過，線上業(yè)務(wù)絕非與線下業(yè)務(wù)脫節(jié)。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，線上和線下業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，才能更好助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
中原銀行數(shù)智金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室副總經(jīng)理黃碩介紹了該行的一些做法。中原銀行地處河南，農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)之一。為了更好提供金融服務(wù)，該行開發(fā)了一個(gè)糧食收儲(chǔ)倉(cāng)儲(chǔ)、糧食質(zhì)押小微企業(yè)貸款產(chǎn)品?！拔覀兺ㄟ^開放銀行和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，在線下布設(shè)了智能攝像頭、智能傳感器，通過IOT（物聯(lián)網(wǎng)）去收集糧食倉(cāng)儲(chǔ)的重量，把每一單的入倉(cāng)儲(chǔ)倉(cāng)時(shí)間、濕度、溫度等各項(xiàng)指標(biāo)監(jiān)控起來，上傳到區(qū)塊鏈，然后再基于準(zhǔn)確的倉(cāng)單糧食的進(jìn)倉(cāng)出倉(cāng)還有抵押的數(shù)據(jù)做融資。”他介紹。
網(wǎng)商銀行也在推動(dòng)更深入的探索，嘗試結(jié)合產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)，用人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)把更多維度數(shù)據(jù)融合進(jìn)來。根據(jù)7月18日網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布的“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。
網(wǎng)商銀行人工智能總監(jiān)嵐雪從感知智能、認(rèn)知智能、交互智能和決策智能四個(gè)維度介紹了該系統(tǒng)的內(nèi)在邏輯。“過去十年里互聯(lián)網(wǎng)的一些經(jīng)營(yíng)行為、交易行為、工商稅務(wù)等等公開信息使得我們對(duì)小微畫像已經(jīng)豐滿了很多，但是由很多數(shù)據(jù)比如像店面、車輛、物料、合同較難獲得，此外一些農(nóng)村客戶數(shù)字化程度沒有那么充分，這樣的數(shù)據(jù)如何去獲取，是我們支持小微企業(yè)面臨一些核心的挑戰(zhàn)?！睄寡┙忉尅?/p>
除了數(shù)據(jù)難獲得，合規(guī)也正成為大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域繞不過的問題。隨著《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，數(shù)據(jù)合規(guī)要求進(jìn)一步提升。如何讓用戶更加具備數(shù)據(jù)的知情權(quán)，主動(dòng)管理權(quán)是銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。另一方面隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化如火如荼的發(fā)展，萬物互聯(lián)情況下如何能夠更好應(yīng)用IOT技術(shù)、視頻技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)，這是銀行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的新視角。百靈系統(tǒng)正是通過用戶主動(dòng)提供數(shù)據(jù)，支持多維度數(shù)據(jù)識(shí)別來優(yōu)化服務(wù)的。
“過去交易流水等數(shù)據(jù)是比較容易獲得，但是經(jīng)營(yíng)類的數(shù)據(jù)實(shí)際上是碎片化的，不容易被獲得，我們這樣的感知技術(shù)使得對(duì)于小微數(shù)據(jù)還原更加全面和客觀?！睄寡┙忉?。
業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)，這類基于人工智能技術(shù)的交互式風(fēng)控是大勢(shì)所趨，既可以破解數(shù)據(jù)獲取的難題，也可以在互動(dòng)過程中提升反欺詐識(shí)別能力，提升整體的風(fēng)控可信度。
更加開放 打造更大生態(tài)圈
實(shí)際上，在多位業(yè)內(nèi)專家的交流中，記者看到，盡管搶占金融科技高點(diǎn)已可謂是各家機(jī)構(gòu)的“必爭(zhēng)之地”，但更加開放的合作是業(yè)內(nèi)人士們的共同選項(xiàng)。特別是中小銀行，如何突破資金、人才、數(shù)據(jù)積累少的限制，更是迫在眉睫的挑戰(zhàn)。
一家中小銀行授信管理部的負(fù)責(zé)人感慨，該行在智能化、數(shù)據(jù)化方面存在著很多困難。“頭部的大行們?cè)缫验_始應(yīng)用很多先進(jìn)技術(shù)，但現(xiàn)實(shí)中小銀行實(shí)在數(shù)字化、智能化這方面實(shí)際上方面遠(yuǎn)沒有這么先進(jìn)，很多還是依照傳統(tǒng)模式在做風(fēng)控。”他分析，實(shí)際上中小銀行在金融科技方面的實(shí)際上投入不小，但由于資金人才儲(chǔ)備不足，自身數(shù)據(jù)治理能力有限，且只能立足本地產(chǎn)業(yè)，積累數(shù)據(jù)少，甚至覺得“即便開發(fā)了新技術(shù)也用不到”，這也導(dǎo)致其實(shí)際進(jìn)展緩慢。對(duì)此，他表示，與第三方平臺(tái)開展合作或是破題之道。
記者獲悉，百靈系統(tǒng)未來有望面向更多機(jī)構(gòu)開放?！鞍凫`開放會(huì)主要需要解決數(shù)據(jù)的合規(guī)問題。百靈比較適配的行業(yè)是一些數(shù)據(jù)可能比較少，但是資金需求又比較多的領(lǐng)域，比如說像餐飲、物流、一部分小的制造業(yè)企業(yè)等?！睄寡┍硎?。
實(shí)際上，數(shù)據(jù)合規(guī)問題也是業(yè)界最為關(guān)心的。前述中小銀行授信管理部負(fù)責(zé)人表示，與第三方平臺(tái)合作時(shí)，除了收益分成、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)方面需要反復(fù)溝通外，在實(shí)際推動(dòng)業(yè)務(wù)過程中，客戶往往希望授權(quán)分享最少的數(shù)據(jù)，而銀行希望在合規(guī)前提下獲得更多維度數(shù)據(jù)，而第三方能否平衡這兩個(gè)的需求和利益即是重要挑戰(zhàn)。
對(duì)此，網(wǎng)商銀行小微融資技術(shù)總監(jiān)許玉勤認(rèn)為，當(dāng)前我們處于用戶的數(shù)據(jù)難以獲得階段，生產(chǎn)資料的稀缺和難以數(shù)字化線上化是困擾這個(gè)問題的根本點(diǎn)。因此他認(rèn)為，當(dāng)前要解決首要問題是數(shù)據(jù)合規(guī)，第二是數(shù)據(jù)獲取，第三是如何利用數(shù)據(jù)，更好發(fā)揮其生產(chǎn)力。對(duì)此，網(wǎng)商銀行提出，所有的數(shù)據(jù)一定是要經(jīng)過用戶授權(quán)的；此外，在與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作過程中，風(fēng)控領(lǐng)域一定要做到自主化，并讓數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在合作方，并通過提供硬件芯片級(jí)加密方式來進(jìn)行互相的交互，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)合規(guī)的獲取和利用。
除了金融機(jī)構(gòu)之間的合作與開放外，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授盛天翔還建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更好地賦能小微企業(yè)?！爸袊?guó)的小微企業(yè)平均壽命大概三年左右，而同一指標(biāo)美國(guó)的數(shù)據(jù)為8年，日本小微企業(yè)可以到十二年左右。這就意味著我們要從根本致力于讓小微企業(yè)活得更久更好，從而才能實(shí)現(xiàn)雙贏?！笔⑻煜璞硎?，金融科技在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展上不僅僅是給小微企業(yè)提供資金或者一些金融服務(wù)，本質(zhì)上可能要跟政府機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界一起，共同去幫助小微企業(yè)成長(zhǎng)，構(gòu)建一個(gè)整體性的生態(tài)體系，推動(dòng)小微企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，例如幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)的適配性等等。
